banKIng3 – Drei Generationen, eine Vision
Die Finanzbranche steht vor einem Generationenwechsel – nicht nur in der Führung, sondern auch in der Technologie. banKIng³ zeigt, wie künstliche Intelligenz das Banking neu definiert und welche Rolle verschiedene Generationen in dieser Transformation spielen. Experten diskutieren über innovative KI-Anwendungen, regulatorische Herausforderungen und den Balanceakt zwischen Erfahrung und technologischer Disruption.
Unabhängig davon, ob Sie Teil der jungen Generation im Banking sind oder auf bewährtes Wissen setzen – banKIng³ liefert Ihnen die Insights, mit denen Sie die Zukunft aktiv mitgestalten können.
Der unsichtbare Zahlungsverkehr: Agentic Payments, PSR und neue Betrugsmaschen
In dieser Sonderfolge widmen uns ganz dem Thema Zahlungsverkehr. Daher übernehmen diesmal ausnahmsweise drei ausgewiesene Payment- und Fraud-Experten die Rollen der drei Generationen. Sie zeichnen ein Bild eines Marktes, der sich in atemberaubendem Tempo verändert: schneller, digitaler, unsichtbarer und zunehmend autonom. Gleichzeitig wächst mit jeder neuen Convenience auch eine neue Angriffsfläche, der sich Banken und Kunden stellen müssen.
Zu Gast in dieser Folge:
Karl Illing
Partner | msg for banking
Karl Illing berät bei msg for banking Kunden ganzheitlich zu den Themen Payments und Open Finance, verantwortet den Bereich Consumer Payments und ist Leiter der branchenübergreifenden FIDA-Taskforce.
Marius Trotz
Lead European Payment Ecosystem | Feedzai
Marius Trotz ist seit zehn Jahren im Bereich Anti-Financial Crime und Fraud Prevention in der Bankenwelt unterwegs. Heute unterstützt er bei dem spezialisierten Technologieanbieter Feedzai Banken und Zahlungsdienstleister bei der Implementierung moderner Anti-Fraud-Technologie.
Simone Windorfer
Associate Business Consultant | msg for banking
Simone Windorfer hat einen Master of Science in Business Administration und ist bei msg for banking als Business Consultant im Bereich Payments tätig. Sie beschäftigt sich dort mit den aktuellen Themen des Zahlungsverkehrs.
Schneller, digitaler, unsichtbarer, autonomer: Payments im Umbruch
Der Zahlungsverkehr befindet sich mitten in einer strukturellen Transformation, die sich entlang von vier klaren Linien beschreiben lässt. Instant Payments etablieren sich zunehmend als Standard, auch grenzübergreifend, und bilden die Basis für neue Mehrwertprodukte, die klassischen Kartenzahlungen ernsthaft Konkurrenz machen.
Parallel dazu verschwindet Bargeld weiter zugunsten digitaler Wallets und virtueller Karten, die für ganz neue Anwendungsfälle vom Expense Management bis zum kartenbasierten ÖPNV-Check-in sorgen.
Payments werden über die Zeit schneller, digitaler, unsichtbarer und autonomer.
Karl IllingPartner | msg for banking
Noch spannender wird es beim Stichwort Unsichtbarkeit. Dank Tokenisierung verschwindet die eigentliche Zahlung immer mehr im Hintergrund von Einkaufserlebnissen, wie man es von bekannten Ride- und Retail-Diensten kennt.
Und dann ist da noch die vierte, vielleicht disruptivste Entwicklung: Zahlungen werden autonom. Smart Contracts lösen Transaktionen automatisch aus, sobald bestimmte Bedingungen erfüllt sind, und mit Agentic Commerce steht bereits die nächste Stufe vor der Tür, bei der KI-Agenten nicht nur einkaufen, sondern auch gleich bezahlen.
PSD3 und PSR: Mehr Schutz, mehr Transparenz, neue Spielregeln
Ein derart dynamischer Markt braucht eine Regulatorik, die mitzieht. Genau hier setzt die PSR an. Sie gilt als direkte Nachfolgerin der PSD2 und übernimmt viele bestehende Regelungen, die sie aber deutlich schärft. Im Zentrum stehen mehr Kundenschutz, mehr Transparenz bei Gebühren und Vertragsbedingungen sowie ein gestärktes Open Banking mit einheitlicheren Schnittstellen und einem Dashboard, über das Kunden künftig selbst steuern können, welche Drittanbieter Zugriff auf ihre Daten erhalten.
Besonders praxisnah wird es beim Thema Limits. Banken müssen ihren Kunden künftig deutlich granularere Möglichkeiten geben, Obergrenzen für einzelne Zahlungsinstrumente und Zeiträume selbst festzulegen. Was heute schon bei Kartenzahlungen oder Instant Payments in Ansätzen existiert, wird einheitlicher, umfassender und für alle Zahlungswege verpflichtend. Ein kleiner, aber wirkungsvoller Baustein für mehr Selbstkontrolle im digitalen Zahlungsalltag.
Payment Service Regulation (PSR)– Viel Zeit auf dem Papier, wenig in der Praxis
Wenn Betrug zur Industrie wird: Fraud im Zeitalter von GenAI
Der vielleicht größte regulatorische Hebel der PSR liegt jedoch im Bereich Fraud Prevention. Banken müssen künftig in Echtzeit sowohl eingehende als auch ausgehende Zahlungen prüfen, Transaktions- und Nutzungsdaten analysieren und deutlich umfassender nachweisen, dass sie ihrer Sorgfaltspflicht nachkommen. Die Haftung verschiebt sich dabei spürbar in Richtung der Institute, was für viele Häuser eine echte technologische und operative Transformation bedeutet.
Gleichzeitig verändert sich das Bedrohungsbild fundamental. Der klassische Account-Takeover verliert an Bedeutung, während Social Engineering massiv zunimmt: Kunden werden gezielt dazu gebracht, selbst Geld zu überweisen, oft im Glauben, das Richtige zu tun.
Generative KI macht es Betrügern leicht, sich sprachlich und kulturell an jeden Markt anzupassen, wodurch aus früher kleinen, lokal begrenzten Banden inzwischen professionalisierte, international skalierende Organisationen geworden sind. Besonders gefährdet sind dabei nicht die Erfahrenen, sondern jene, die dem Bankwesen grundsätzlich vertrauen und mit der Geschwindigkeit digitaler Angriffe schlicht nicht rechnen.
Gen Z und Geld: Vertrauen, Fintechs und der Blick in den Rückspiegel
Für die Generation Z ist Bezahlen längst zur Nebensache geworden. Aufgewachsen mit dem Smartphone, läuft die Zahlung an der Kasse in Sekunden und meist unbewusst über das Wallet, während das eigentliche Nachdenken über Geld eher nachgelagert über Finanz-Apps stattfindet, mit denen das eigene Ausgabeverhalten im Rückblick analysiert und korrigiert wird.
Gleichzeitig zeigt sich eine bemerkenswerte Reife beim Thema Vermögensaufbau. Getrieben von Social Media und dem Wissen um die eigene Verantwortung für die Altersvorsorge, vertraut die junge Generation zunehmend auf FinTech-Apps für Sparen und Investieren. Genau dieses wachsende Vertrauen in digitale Anbieter macht die Generation aber auch zu einer attraktiven Zielgruppe für Betrüger, insbesondere wenn Empfehlungen aus sozialen Netzwerken unreflektiert übernommen werden.
Interessanterweise könnte ausgerechnet die neue PSR-Regulierung hier helfen, denn die granularen Limits erlauben es, das eigene Zahlungsverhalten proaktiv zu steuern, statt erst im Nachhinein über die App festzustellen, wohin das Geld geflossen ist.
Drei Generationen, ein gemeinsames Ziel
Was diese Sonderfolge deutlich macht, ist die enge Verzahnung von Innovation, Regulatorik und menschlichem Verhalten im Zahlungsverkehr. Schnelligkeit und Unsichtbarkeit machen das Bezahlen komfortabler, öffnen aber gleichzeitig Türen für neue Betrugsformen, denen sich weder Technologie noch Regulierung allein entgegenstellen können.
Es braucht beides: robuste, KI-gestützte Sicherheitsarchitekturen auf Seiten der Banken und ein gestärktes Bewusstsein bei den Kunden, ganz gleich welcher Generation.
Ob Instant Payments, digitaler Euro oder Agentic Commerce, der Zahlungsverkehr der Zukunft wird schneller und smarter, aber eben auch anfälliger. Wie Banken, Regulatoren und Kunden gemeinsam dafür sorgen, dass am Ende Vertrauen und nicht Betrug gewinnt, bleibt eine der spannendsten Fragen der kommenden Jahre.
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