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Instant Payments: EU-Kommission macht sekundenschnelle Überweisung zur Pflicht

Die EU-Kommission veröffentlicht eine Verordnung, um die EinfĂŒhrung von EchtzeitĂŒberweisungen (Instant Payments) in der EU zu beschleunigen.

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IBOR

Neue Veröffentlichung der EU-Kommission

Die EuropĂ€ische Kommission veröffentlichte am Mittwoch, den 26. Oktober 2022 eine Pressemitteilung zur bevorstehenden Instant-Payment-Verordnung.1 Wir haben die vorgeschlagene Verordnung geprĂŒft und analysiert, was diese gute Nachricht fĂŒr europĂ€ische Verbraucher und Banken bedeutet.

Die europĂ€ischen Gesetzgeber und die EuropĂ€ische Zentralbank (EZB) haben lange versucht, die EchtzeitĂŒberweisung (Instant Payment) zur „neuen NormalitĂ€t“ zu machen. Trotz der BemĂŒhungen der EU und der EuropĂ€ischen Zentralbank, Instant Payments zu fördern und Target Instant Payments Settlement (TIPS) anzuregen, sind derzeit nur 25 % der europĂ€ischen BICs mittels SEPA Instant Payments erreichbar und die EchtzeitĂŒberweisung macht weniger als 13 % aller europĂ€ischen Überweisungen aus.2

Marktdurchdringung von Instant Payments gemessen an SEPA Credit Transfers.

Abbildung: Marktdurchdringung von Instant Payments gemessen an SEPA Credit Transfers.

Um diesen Wandel zu beschleunigen, kĂŒndigte Mairead McGuinness, EU-Kommissarin fĂŒr FinanzstabilitĂ€t, Finanzdienstleistungen und die Kapitalmarktunion,ĂŒber einen Tweet3 an, dass in der zweiten HĂ€lfte des Jahres 2022 ein Legislativvorschlag vorgelegt werde.

Nun ist es endlich soweit und die EuropĂ€ische Kommission hat einen Verordnungsentwurf zur Änderung des einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraums (SEPA) vorgelegt, der eine Reihe drastischer Maßnahmen vorsieht,

um herkömmliche SEPA-Überweisungen effektiv durch ihre Instant-Variante zu ersetzen. DarĂŒber hinaus soll die Verordnung Zahlungsdienstleister verpflichten, ihren Kunden ein System zur BestĂ€tigung des ZahlungsempfĂ€ngers (sog. Confirmation of payee) zur VerfĂŒgung zu stellen, um die BetrugsprĂ€vention zu verbessern. Obwohl dies fĂŒr europĂ€ische Verbraucher ein begrĂŒĂŸenswerter Schritt ist, wirft es fĂŒr Zahlungsdienstleister alle Arten von Herausforderungen auf. Das sollten Sie hierzu wissen:

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Der politische Kontext

Im Jahr 2020 legte die EuropĂ€ische Kommission im Rahmen ihrer Retail-Payments-Strategie eine Vier-SĂ€ulen-Paket fĂŒr Massenzahlungen fest, um die folgenden Ziele zu erreichen:

  1. Dass BĂŒrger und Unternehmen in Europa von einem breiten und vielfĂ€ltigen Angebot an hochwertigen Zahlungslösungen profitieren, die von einem wettbewerbsfĂ€higen und innovativen Zahlungsmarkt unterstĂŒtzt werden und auf sicheren, effizienten und zugĂ€nglichen Infrastrukturen basieren.
  2. Dass wettbewerbsfĂ€hige, einheimische und europaweite Zahlungslösungen verfĂŒgbar sind, die die offene strategische Autonomie Europas unterstĂŒtzen
  3. Dass die EU einen wesentlichen Beitrag zur Verbesserung grenzĂŒberschreitender Zahlungen mit Nicht-EU-Gerichtsbarkeiten, einschließlich Überweisungen, leistet und dadurch die internationale Rolle des Euro unterstĂŒtzt.

Die erste SÀule der Strategie konzentriert sich auf die Entwicklung europaweiter Transaktionslösungen, die auf echtzeitfÀhigen Infrastrukturen basieren. Das soll der EU helfen, die Autonomie zu fördern und die AbhÀngigkeit von auslÀndischen Zahlungsgiganten wie VISA und Mastercard zu verringern. Gleichzeitig ermutigt dies die Kunden, weiterhin klassische Zahlungsdienste zu nutzen, anstatt sich an schwer zu regulierende Anbieter virtueller Zahlungslösungen zu wenden.

Bevor die Verordnung in Kraft tritt, wird noch Zeit vergehen. Die Verordnung wird ĂŒberprĂŒft, vielleicht sogar geĂ€ndert, und schließlich muss sie sowohl vom EuropĂ€ischen Rat als auch vom EuropĂ€ischen Parlament gebilligt werden. Zudem ist anzumerken, dass die Verordnung nur fĂŒr Kreditinstitute gilt. E-Geld-Institute (Electronic Money Institutions = EMI) und Zahlungsinstitute (Payment Institutions = PI) sind vom Geltungsbereich ausgenommen.

Das Gesetz umfasst vier Themen:

Verpflichtende Bereitstellung von EchtzeitĂŒberweisungen in Euro

Alle Kreditinstitute, die KundenĂŒberweisungen verarbeiten, mĂŒssen die EchtzeitĂŒberweisung senden und empfangen können. Die EinfĂŒhrung dieser Anforderungen erfolgt gestaffelt zu bestimmten Zeitpunkten im Euroraum nach Inkrafttreten der Verordnung:

  1. Mit 6 Monaten: Erhalt von EchtzeitĂŒberweisungen in Euro fĂŒr Zahlungsdienstleister (PSPs) in Euro
  2. Nach 12 Monaten: Versand von Instant Payments in Euro fĂŒr PSPs im Euroraum.
  3. Nach 30 Monaten: Erhalt von EchtzeitĂŒberweisungen in Euro fĂŒr PSPs außerhalb des Euroraums.
  4. Mit 36 ​​Monaten: Instant Payments in Euro fĂŒr PSPs außerhalb des Euroraums senden.

Die PrĂ€ambeln der Verordnung legen fest, dass sie fĂŒr alle Kundenschnittstellen gilt, einschließlich derjenigen, die Massenzahlungen ermöglichen.

GebĂŒhren fĂŒr EchtzeitĂŒberweisungen

Alle Kreditinstitute, die KundenĂŒberweisungen verarbeiten, bieten ihren Kunden die EchtzeitĂŒberweisung zu Kosten an die nicht höher sind als die Kosten einer regulĂ€ren SEPA-Überweisung. Diese Bestimmung tritt 6 Monate nach Inkrafttreten der Verordnung fĂŒr Banken der Eurozone in Kraft.

Abweichungen zwischen dem Namen und dem Konto eines ZahlungsempfÀngers bei Instant Payments

Banken mĂŒssen einen Service bereitstellen, der es den Zahlern ermöglicht, vor der Autorisierung der Zahlung zu ĂŒberprĂŒfen, ob der Name des EmpfĂ€ngers mit dessen Konto, dem IBAN, ĂŒbereinstimmt. Dieser Service wird gerne ZahlungsempfĂ€ngerbestĂ€tigung bezeichnet oder im Englischen als „confirmation of payee“.

Auch diese Vorgabe gilt fĂŒr alle Benutzerschnittstellen, die eine Bank zur Auslösung von EchtzeitĂŒberweisung bereitstellt. Banken mĂŒssen dies innerhalb von 12 Monaten nach Inkrafttreten der Verordnung erfĂŒllen.

In meinen Augen mangelt es hier an einheitlichen Vorgaben, die mich an die Veröffentlichung der PSD2 erinnern. Die EinfĂŒhrung einer solchen Lösung könnte aufgrund der fehlenden Vorgaben und Standardisierung erheblich verlangsamt werden. Bis sich ein „best practice“ Ansatz heraus kristallisiert werden einige Banken bereits in die falsche Richtung losgelaufen sein.

ÜberprĂŒfung der Zahlungsdienstnutzer auf EU-Sanktionsliste bei EchtzeitĂŒberweisungen

Die EU-Kommission schreibt vor, dass Banken ihre sogenannten Payment Service User (PSU = Zahlungsdienstnutzer = Kunden) tĂ€glich dahingehend ĂŒberprĂŒfen mĂŒssen, ob es sich bei ihren Kunden um sanktionierte Personen oder Organisationen handelt. Sie mĂŒssen jedoch keine SanktionsprĂŒfungen fĂŒr EchtzeitĂŒberweisungen mehr durchfĂŒhren, auch wenn dies grenzĂŒberschreitend geschieht.

Hier wird es ĂŒberaus spannend, die Tendenzen des Marktes zu verfolgen. Banken wird die Pflicht abgenommen jede Instant-Payment-Transaktion einzeln auf Embargo zu prĂŒfen. Aber geben Banken damit nicht auch ein wenig Ihre BeschĂŒtzerfunktion gegenĂŒber dem Kunden auf? Banken wissen aus Langzeitbeobachtung meist besser, an wen sie Zahlungen unterbinden sollten und wohin sie ohne erhöhtes Risiko ausgefĂŒhrt werden können.

Fazit

Die vorgeschlagenen Rechtsvorschriften sind in Bezug auf Fristen und Umfang Ă€ußerst ehrgeizig. Obwohl es unter dem Druck von Interessengruppen der Branche wahrscheinlich zu einigen Kompromissen kommen wird, können es sich die Banken nicht leisten, mit der ÜberprĂŒfung ihrer Instant-Payment-Funktionen zu warten. Banken, die noch nicht SCTINST-fĂ€hig sind, mĂŒssen mit der Entwicklung einer Roadmap beginnen. Und Banken, welche die Zahlungsmethode bereits im Einsatz, mĂŒssen ĂŒberlegen, wie sie ihre Infrastruktur auf steigende Volumina vorbereiten sowie auf die Art und Weise, wie sie die Zahlungsmethode und den Service der ZahlungsempfĂ€ngerbestĂ€tigung ĂŒber alle Kunde-Bank-Schnittstellen hinweg anbieten können.

Quellen
Christoph Mittmann

Christoph Mittmann

berĂ€t bei msg for banking Kreditinstitute und Zahlungsdienstleister im Bereich Zahlungsverkehr. Er ist erfahren in der EinfĂŒhrung und Optimierung von Instant Payments Prozessen sowie in der Umstellung von SWIFT-FIN auf den ISO-20022-Standard in TARGET2 und KorrespondenzbankgeschĂ€ft.

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